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Rachat de crédit : définition


Posté le Mardi 27 Octobre 2015

Le rachat de crédit, aussi appelé restructuration de dettes, consolidation de crédits ou regroupement de crédits, est une solution financière ayant pour objectif de répondre à une situation de surendettement.
 

Principe du rachat de crédits 

Le but du rachat de crédits est de diminuer le montant des mensualités d'un emprunteur en difficulté dans le remboursement de ses créances. 
Pour obtenir des mensualités plus petites et ainsi alléger ses fins de mois, l'emprunteur monte un dossier de rachat de crédit avec un organisme (banque, organisme de crédit...) qui rachètera l'ensemble de ses dettes, devenant ainsi l'unique créancier de l'emprunteur.
 

Exemple de rachat de crédits

Prenons un exemple concret : Monsieur JEAN a trois crédits qui représentent une dette totale de 120 000€ : un crédit immobilier, un crédit automobile et un prêt personnel. Suite à un évènement familial, Monsieur JEAN n'a plus de pouvoir d'achat après avoir remboursé l'ensemble de ses prêts souscrits, chez trois établissements différents. Ses fins de mois sont donc difficiles. 
Souhaitant retrouver une situation financière saine au plus tôt, il passe par Créditkoo pour comparer les offres de rachat de crédit puis monte un dossier avec l'un des professionnels l'ayant contacté et que Monsieur JEAN a sélectionné. Ils décident de finaliser le montage ensemble. Que se passe t'il exactement ?
Très concrètement, l'organisme en question avancera l'argent pour rembourser les trois établissements auprès desquels Monsieur JEAN avait souscrit ses crédits. Ces trois organismes ayant été remboursés, Monsieur JEAN n'a plus de dettes chez eux. C'est donc l'organisme de rachat de crédit qui devient son seul et unique créancier, pour un montant de 120 000€.


Cette solution consiste donc à substituer un ou plusieurs crédits déjà existants par un seul et unique crédit, à un taux si possible moins élevé, mais amortissable sur une durée plus importante en adéquation avec les revenus de l'emprunteur. Mécaniquement, les mensualités diminuent, l'emprunteur retrouvant ainsi du pouvoir d'achat.

En outre, et notre exemple le montre bien, le rachat de crédit n'efface pas les dettes de l'emprunteur, il les réunie, les restructure et les étale sur une durée plus longue pour obtenir des mensualités plus basses. 
L'augmentation de la durée de remboursement suppose des intérêts supérieurs, tout cela étant à étudier lors du montage du dossier.

Enfin, sachez qu'il existe quatre types de rachat de crédit :

1. le "rachat locataire" qui regroupe plusieurs crédits à la consommation
2. le "rachat immobilier" qui regroupe crédits immobilier et crédits à la consommation
3. le "rachat de crédit professionnel"
4. le rachat de crédit par achat/vente à réméré

En synthèse, et dans tous les cas, l'emprunteur échange des dettes à court terme contre une plus grosse dette à long terme.

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