Crédit renouvelable : notre dossier complet

Le crédit renouvelable, aussi appelé crédit revolving, crédit reconstituable ou encore crédit permanent, est une réserve d'argent qu'un organisme de crédit ou une banque met à votre disposition pour financer un projet ou tout simplement répondre à un besoin d'argent. Il appartient à la catégorie des crédits à la consommation.
 

Qu'est-ce que le crédit renouvelable ?

 
Le crédit renouvelable se reconstitue au fur et à mesure de vos remboursements, par petites mensualités. Le montant des mensualités minimum, ainsi que le TAEG correspondant, sont définis dans un barème figurant dans le contrat de crédit renouvelable. L'indication d'un montant de mensualités minimum est obligatoire et vous assure le respect des durées légales d'amortissement de capital :

• 36 mois pour les crédits renouvelables d'un montant inférieur ou égal à 3 000€
• 60 mois pour les crédits renouvelables d'un montant supérieur ou égal à 3 000€

 
Par ailleurs, le crédit renouvelable est par définition un crédit non affecté : le prêteur ne peut donc pas vous demander de justificatif pour son utilisation. Vous utilisez votre réserve d'argent comme vous le souhaitez, dans la limite de votre solde disponible, c'est-à-dire le montant de votre crédit renouvelable que vous n'avez pas encore utilisé.
 

Pourquoi choisir un crédit renouvelable ?

 
S'il est à manier avec précaution (parce qu'il se reconstitue et parce que ses taux d'intérêt sont plus élevés que ceux d'un crédit amortissable), le crédit renouvelable n'en présente pas moins de nombreux avantages :
 

• La liberté d'utilisation : une fois la ligne de crédit permanent ouverte, vous n'avez aucun justificatif d'utilisation à fournir à l'établissement de crédit. Les fonds sont généralement versés sur votre compte sous 48h après prise en charge de votre demande.

 
Bon à savoir : vous ne payez pas d'intérêt si vous n'utilisez pas votre réserve d’argent.
 

• La souplesse : vous pouvez rembourser un crédit renouvelable à votre rythme. Si le barème du crédit renouvelable indique le montant des mensualités minimum, rien ne vous empêche d'augmenter le montant de ces mensualités si vous souhaitez rembourser plus vite. Vous avez également la possibilité de rembourser tout ou partie des sommes dues, sans aucuns frais.

 
Bon à savoir :
Selon les contrats de crédit renouvelable, la mensualité peut être fixe pour un montant d'utilisation donné, ou varier avec le capital restant dû : renseignez-vous bien avant de souscrire.
 

• La facilité d'utilisation : l'organisme de financement met souvent à votre disposition de nombreux moyens pour utiliser votre réserve d'argent. Lorsqu'un besoin d'argent se présente, vous pouvez effectuer votre demande par téléphone auprès d'un service client, par courrier, ou par Internet. L'organisme de financement peut également mettre à votre disposition une carte de crédit adossée à votre crédit renouvelable, dont l'utilisation est protégée par un code secret.

 
Bon à savoir :
En magasin, la carte de crédit adossée au crédit renouvelable permet souvent deux utilisations : au comptant (prélevée directement sur votre compte courant) ou à crédit (prélevée sur votre crédit renouvelable). Cette 2ème option doit être expressément demandée lors de l'achat.
 

Comment souscrire un crédit renouvelable ?

 
L'ouverture d'un crédit renouvelable est assujettie à la signature d'une offre de contrat de crédit. Elle doit comporter les dispositions légales en vigueur, ainsi que toutes les caractéristiques du crédit souscrit :

• la nature du crédit (crédit renouvelable)
• le montant du crédit consenti
• la durée du contrat de crédit
• le montant des mensualités minimum
• le TAEG
• les conditions de mise à disposition des fonds

 
Obligatoire pour certains contrats, l'assurance emprunteur est toujours facultative pour les crédits à la consommation. Cependant, sa souscription est souvent indiquée au contrat.
 
Une offre de contrat de crédit est en principe valable 15 jours, pendant lesquels vous pouvez réfléchir à l'offre proposée. Une fois l'offre signée, vous disposez d'un délai de rétractation de 14 jours.
 
Bon à savoir :
L'offre de contrat de crédit doit toujours comporter un bordereau de rétractation que vous pouvez remplir et renvoyer sans avoir à vous justifier auprès de l'organisme de financement.
 

Quelle est la durée d'un crédit renouvelable ?

 
La durée du contrat de crédit renouvelable est d'un an reconductible. 3 mois avant la date de renouvellement annuel, le prêteur est tenu de vous informer de la reconduction. Vous avez alors la possibilité de la refuser et au plus tard 20 jours avant la date d'échéance, vous devez faire parvenir un courrier recommandé à l'organisme de crédit. Lorsque vous décidez de ne pas reconduire votre contrat de crédit renouvelable, vous êtes tenu de rembourser l'intégralité des sommes dues à l'établissement de crédit.
 
Si vous n'utilisez pas votre crédit renouvelable pendant au moins 2 ans consécutifs, le prêteur peut vous proposer un document de reconduction : sans retour de votre part au plus tard 20 jours avant la date de renouvellement, l'organisme de crédit peut résilier le contrat de plein droit et clore votre compte.
 
Bon à savoir : un retard de paiement peut également mener à la résiliation du contrat de crédit renouvelable. Cependant, l'établissement vous proposera certainement au préalable de trouver une solution amiable avant de procéder à la résiliation.
 

Comment suis-je informé de l'état de mon crédit renouvelable ?

 
Chaque mois, l'établissement de crédit est tenu de vous informer de l'état de votre crédit renouvelable et de vous adresser un relevé mensuel portant les indications suivantes :

• le montant de la ligne de crédit permanent
• la totalité des sommes dues
• le montant de la réserve disponible
• le montant de l'échéance
• le montant des remboursements déjà effectués
• la durée estimée de remboursement

 

Comment trouver un crédit renouvelable pas cher ?

 
Avant de souscrire, il est impératif de comparer les offres de crédit renouvelable, en termes de taux d'intérêt, mais aussi de fonctionnalités.  Par ailleurs, dès lors que vous faites une demande de crédit renouvelable d'un montant de 1 000€ ou plus, les établissements de crédit sont tenus de vous proposer une solution du même montant en crédit amortissable, afin que vous puissiez faire le choix de la solution qui correspond le mieux à votre besoin d'argent.
 
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